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“只存不管”可還行?廈門國際銀行踩雷兩家問題平臺

2018-03-05 17:25:31   395
 
距今年年中網貸平臺合規備案的“大限”越來越近,不少上線了銀行存管的平臺卻開始接連爆雷。
 
 
近日,涉嫌非法吸儲超過3億元的財佰通負責人跑路后被抓,將為該平臺提供存管業務的廈門國際銀行推至前臺。有報道稱,從廈門國際銀行客服得到確認,財佰通在其銀行開通了存管業務,且存管在2017年10月27日正式上線,留存在銀行的資金是安全的,但具體的資金情況需向平臺和公安了解。
 
 
理論上講,資金存管是為了將網貸平臺與出借款人的資金隔離,避免平臺設立資金池,以防止平臺卷款跑路。但從現實來看,即便有了銀行存管也不見得能保證平臺不跑路。
 
 
讓投資者更為不解的是,按照廈門國際銀行客服的說法推算,財佰通從銀行存管正式上線到今年1月23日被福建省泉州市公安局立案偵查,前后相距不到三個月,在如此短的時間內“爆雷”,銀行在為其接入存管業務時,為何沒有發現風險?廈門國際銀行選擇網貸平臺合作的標準是什么?對此,記者向廈門國際銀行發去采訪提綱,遺憾的是,直到記者發稿并未收到該行的回復。
 
 
平臺跑路銀行未必擔責
 
 
對于財佰通投資者對廈門國際銀行的這一質疑,深圳市互聯網金融商會秘書長張國棟向記者表示,銀行在為平臺接入存管之前會做盡職調查。但是這種盡調也只是一個背景考察。銀行存管主要是避免平臺做資金池,至于平臺靠不靠譜、有沒有風險,銀行是沒有直接監督責任的。
 
 
網貸天眼相關分析人士表示,銀行雖然參與資金存管,卻并不負責鑒定平臺標的真實性,還是需要投資人自擔風險。比如,平臺如果涉及自融依然可能會卷款跑路,這并不屬于銀行存管的職責范疇。
 
 
2017年11月底,網貸專項整治領導小組辦公室下發了《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》,已有不少銀行報名參與測評,不過目前并未公布測評合格名單。
 
 
“銀行的技術實力是測評的重要方面,銀行有沒有能力真正做好資金的隔離是考核存管的主要因素。”張國棟表示。
 
 
隨后,為規范銀行存管,去年年末,中國互聯網金融協會下發《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》。前者規定了存管人、業務管理和業務運營等要求;后者規定了網貸資金存管系統的賬戶管理、資金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、業務連續性等非功能性要求。
 
 
網貸存管的“生意經”
 
 
據不完全統計,截至今年1月,共有911家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議(含已完成資金存管系統對接并上線的平臺),約占同期P2P網貸行業正常運營平臺總數的47%,其中698家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線(含上線存管系統但未發存管標的平臺),占P2P網貸行業正常運營平臺總數的36%。此外,布局P2P網貸平臺資金直接存管業務的銀行達到51家。
 
 
對網貸平臺接入銀行存管業務,廈門國際銀行表現出了較為濃厚的興趣。統計數據顯示,截至今年1月,該行已經為22家網貸平臺上線了資金存管業務。對于熱衷于銀行存管的原因,廈門國際銀行方面并未給出解釋。不過,融360網貸分析師呂佳琦向記者表示,目前中小城商行的盈利能力不如大銀行,在借貸方面的業務無法和大銀行競爭,因此想通過資金存管業務來獲得更多客戶并提高收入。
 
 
呂佳琦介紹說:“銀行存管費用包括存管年費和按照一定比例收取的網關充值、代扣充值、提現轉賬等資金匯劃費用。粗略算下來,一個中小平臺一年存管費用約在100萬~200萬元不等。”
 
 
如果按照中間價格150萬元計算,22家網貸平臺的資金存管業務能為廈門國際銀行一年貢獻超3000萬元的收入。
 
 
近年來,廈門國際銀行業績增長迅速,作為福建省最大的城商行,該行總資產在去年年底超過7000億元。凈利潤最近三年來持續保持雙位數增長,截至2017年末,凈利潤達54億元,同比增長近28%。
 
 
該銀行存管門檻較低
 
 
值得注意的是,廈門國際銀行的銀行存管門檻相對較低。去年9月份數據顯示,該行簽約的網貸平臺平均注冊資本(剔除最高值和最低值后取平均數)在6000萬元左右,比同城兄弟行廈門銀行簽約平臺的平均注冊資本(1.3億元)少了一半;從簽約平臺的性質來看,廈門國際銀行存管的上市系、國資系和風投系平臺較少,占其簽約總數的20%左右;從單月成交量來看,廈門國際銀行存管的平臺平均成交量不到5億元,不到招商銀行存管平臺成交量(66億元)的十分之一。
 
 
較低的合作門檻自然容易被資質較差的平臺所累。據了解,除了財佰通,目前廈門國際銀行存管的手投網也出現了法人失聯、投資者投訴無門的問題。
 
 
融360統計顯示,雖然目前接入銀行存管的網貸平臺已達700家左右,但有超過30家接入銀行資金存管系統的網貸平臺出現了運營上的問題:其中停業的有7家,出現提現困難的有18家,跑路的有5家。
 
 
雖然只要銀行盡到了存管責任,不必對平臺自身經營問題擔責,但是存管平臺出現問題的話,還是會在事實上對銀行產生不良影響,包括名譽受損,甚至被監管層取消存管資格。“此前某銀行因為銀行存管閘口開的比較大,出現了幾個存管平臺跑路的現象,然后其存管就被監管叫停了。”華南一位不愿透露姓名的網貸協會負責人向記者透露,所以現在銀行對存管的熱情已經下降了許多。
 

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